就業不能保険と収入保障保険はどう違う？
名前が似ているため混同されやすい「就業不能保険」と「収入保障保険」ですが、保障する対象がまったく異なります。
- 就業不能保険：病気・けがで働けなくなったときの収入減少をカバー
- 収入保障保険：死亡・高度障害になったときに遺族の生活費をカバー
就業不能保険と収入保障保険の違い一覧
| 項目 | 就業不能保険 | 収入保障保険 |
|---|---|---|
| 給付されるとき | 働けなくなったとき（生存中） | 死亡・高度障害になったとき |
| 受取人 | 本人 | 遺族（配偶者・子など） |
| 目的 | 自分の生活費・収入補填 | 残された家族の生活費 |
| 保険料 | やや高め | 比較的安め |
| 給付期間 | 就業不能状態が続く間 | 死亡後〜保険期間満了まで |
どちらを選ぶべきか？
就業不能保険が向いている人
- フリーランス・自営業（傷病手当金がない）
- 長期の病気・入院リスクが心配な方
- 「自分自身が働けなくなるリスク」に備えたい方
収入保障保険が向いている人
- 家族を養っており、自分が死亡した場合の生活費が心配な方
- 住宅ローンがあり、万が一に遺族の住居を守りたい方
- 生命保険の死亡保障を効率よく確保したい方
両方必要なケースも
「死亡リスク」と「就業不能リスク」は別々のリスクです。家族を養っているフリーランスの方などは、両方に備えることを検討しましょう。
【よくある誤解】
「収入保障保険に入っているから就業不能も大丈夫」というのは誤りです。収入保障保険は死亡後の保障であり、生きている間に働けなくなった場合は給付されません。
「収入保障保険に入っているから就業不能も大丈夫」というのは誤りです。収入保障保険は死亡後の保障であり、生きている間に働けなくなった場合は給付されません。
保険料の違いについて
同じ給付月額・期間で比較した場合、一般的に収入保障保険の方が保険料は安くなります。ただし、就業不能保険は「生きている間の保障」のため、その分保険料が高くなるのは合理的です。
まとめ
- ✅ 就業不能保険 → 自分が働けないリスクへの備え
- ✅ 収入保障保険 → 自分が死んだ後の家族への備え
- ✅ 両方のリスクが心配なら、両方の加入を検討する
医療保険との比較については「就業不能保険と医療保険どちらを優先すべきか」もご覧ください。
