この記事でわかること

• 子育て世代が生命保険を見直すべきタイミング

• 必要保障額の基本的な計算式と手順

• 遺族基礎年金・遺族厚生年金でカバーされる範囲

• 定期保険・収入保障保険・終身保険の使い分け

• 共働き世帯と片働き世帯での考え方の違い

子育て世代が生命保険を見直すタイミング

見直しが必要になりやすいのは、次の3つです。

• 子どもが生まれたとき

扶養家族が増え、万が一のときに必要な保障額が大きく変わります。

• 住宅を購入したとき

団体信用生命保険（団信）の加入で、死亡時の住宅ローン残高リスクが変化します。

• 収入が大きく変わったとき

昇給・転職・育休・時短勤務などで、家計の固定費耐性が変わります。

見直しの失敗は「不足」と「過剰」の両方に起きます。不足すれば遺族の生活が苦しくなり、過剰なら保険料の払い過ぎになります。まずは必要保障額の見える化が出発点です。

必要保障額の計算方法

必要保障額は次の式で整理できます。

必要保障額 ＝ 遺族が将来必要な生活費の総額 −（公的遺族年金 ＋ 配偶者の収入 ＋ 現在の貯蓄）

計算ステップ

1. 遺族の生活費総額を試算する

子どもの独立までの年数、教育費、住居費、車関連費、予備費を含めて見積もります。

2. 公的遺族年金でカバーされる額を差し引く

3. 配偶者の就労収入・資産取り崩し可能額を差し引く

4. 残額を民間保険でカバーする

家族構成、住居形態、就労状況で必要額は大きく変わるため、SNSやランキングの「平均額」をそのまま使わないことが大切です。

遺族年金でどこまでカバーされるか

生命保険を選ぶ前に、公的保障の範囲を確認しましょう。制度の一次情報は日本年金機構と日本法令索引で確認できます。

• 遺族基礎年金（日本年金機構）

ERROR: The request could not be satisfiedwww.nenkin.go.jp

• 遺族厚生年金（日本年金機構）

遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）www.nenkin.go.jp

• 国民年金法・厚生年金保険法（e-Gov法令検索）

e-Gov 法令検索電子政府の総合窓口（e-Gov）。法令（憲法・法律・政令・勅令・府省令・規則）の内容を検索して提供します。elaws.e-gov.go.jp

遺族基礎年金

• 対象

18歳到達年度末までの子がいる配偶者、または子（一定の要件あり）

• 年金額（2025年度）

831,700円/年 ＋ 子の加算

• 子の加算（2025年度）

1人目・2人目：各239,300円/年

3人目以降：各79,800円/年

例：配偶者＋子2人

831,700円 + 239,300円×2 = 1,310,300円/年（月換算で約10.9万円）

※年度により改定されるため、最新額は毎年確認してください。

遺族厚生年金

• 会社員・公務員等（厚生年金加入者）の遺族が対象

• 原則として、亡くなった方の老齢厚生年金の報酬比例部分の3/4が支給

• 遺族基礎年金に上乗せされるため、家計維持力が上がる

一方で、フリーランス・自営業（国民年金のみ）は遺族厚生年金の対象外です。生命保険で補う必要が大きくなりやすい点に注意が必要です。

まずは「ねんきんネット」で概算確認

概算確認は日本年金機構の「ねんきんネット」が便利です。

ねんきんネットwww.nenkin.go.jp

生命保険の種類の選び方

保険の種類
特徴
子育て世代への適性

定期保険
一定期間（10〜30年など）だけ保障。掛け捨てで保険料を抑えやすい
子どもの独立までなど、期間を絞って備えたい世帯向け

収入保障保険
死亡後、保険期間満了まで毎月一定額を受け取る
生活費を月単位で補填しやすく、合理的に設計しやすい

終身保険
一生涯保障。解約返戻金がある商品もある
相続・葬儀・長期の資産計画には有効。子育て期の大保障には割高になりやすい

子育て世代の死亡保障は、一般に「定期保険」または「収入保障保険」を軸に設計する方が、保障と保険料のバランスを取りやすいです。末子の独立時期（20〜22歳目安）を保障期間の終点に置く設計がよく使われます。

共働き・片働きで何が変わるか

共働き世帯

一方が亡くなってももう一方の収入が残るため、必要保障額を抑えられる場合があります。ただし、保育・学童・送迎代替・時短による収入減が起こるため、単純に「収入が半減するから半分の保障でいい」とは限りません。

片働き世帯

主たる生計維持者が亡くなった場合、家計への影響が非常に大きくなります。死亡保障を手厚くする優先度が高いです。また、専業主婦（主夫）が亡くなった場合も、家事・育児の外注費が発生するため、一定の保障は検討価値があります。

設計時のチェックリスト

• 教育費ピーク（高校〜大学）の時期を資金繰り表に反映したか

• 住宅ローンの団信で消える支出・残る支出を分けて見たか

• 配偶者の働き方（フル/時短/退職予定）を複数パターンで試算したか

• 遺族年金の概算を確認したか

• 保険料が家計を圧迫しない水準か（将来の学費増を見込む）

まとめ

子育て世代の生命保険は、「大きい保険に入る」よりも「不足分だけ埋める」設計が基本です。

• 必要保障額 = 必要生活費 – 遺族年金 – 配偶者収入 – 貯蓄

• まず公的保障（遺族年金）を確認する

• そのうえで定期保険・収入保障保険を中心に期間を区切って備える

最新制度額は毎年度改定されるため、見直し時には必ず一次情報で確認してください。

参考URL（一次情報中心）

• 日本年金機構 遺族年金制度

遺族年金の制度www.nenkin.go.jp

• 日本年金機構 ねんきんネット

ねんきんネット

www.nenkin.go.jp

• e-Gov法令検索（国民年金法・厚生年金保険法の確認）

e-Gov 法令検索電子政府の総合窓口（e-Gov）。法令（憲法・法律・政令・勅令・府省令・規則）の内容を検索して提供します。elaws.e-gov.go.jp

• 公益財団法人 生命保険文化センター（生命保険の基礎知識）

公益財団法人　生命保険文化センター公益財団法人生命保険文化センターは、公正・中立な立場で生活設計と生命保険に関する様々な情報を提供しています。（設立1976年）www.jili.or.jp

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就業不能保険と収入保障保険はどう違う？

最大の違いは「誰のため、何のために備えるか」という点です。

• 就業不能保険：病気・けがで自分自身が働けなくなったときの収入減少をカバーする保険。生きている間の自分の生活費を守ります。

• 収入保障保険：自分が死亡・高度障害になった場合に、残された家族（遺族）の生活費を毎月支払う保険です。

「就業不能」は生きているが働けない状態、「収入保障」は死亡後の家族への保障。このように目的がまったく異なるため、「どちらかに入れば安心」という考え方は危険です。

就業不能保険と収入保障保険の違い一覧

項目
就業不能保険
収入保障保険

給付されるとき
働けなくなったとき（生存中）
死亡・高度障害になったとき

受取人
本人
遺族（配偶者・子など）

目的
自分の生活費・収入補填
残された家族の生活費

保険料
やや高め
比較的安め

給付期間
就業不能状態が続く間（上限あり）
死亡後〜保険期間満了まで毎月

具体的なケースで比較する

たとえば月収30万円の会社員Aさんが、がんで6ヶ月間働けなくなったとします。

• 就業不能保険に加入していた場合：月々15〜20万円程度の給付金が支払われ、生活費・治療費に充てられます。

• 収入保障保険のみの場合：Aさんが生存中は給付されません。死亡しない限り、収入減少への補填はありません。

逆に、Aさんが急死して家族に収入が途絶えた場合：

• 収入保障保険に加入していた場合：残された配偶者・子に対して毎月20万円などの保険金が支払われます。

• 就業不能保険のみの場合：Aさんは死亡しているため給付されません。遺族への保障はゼロです。

このように、2つの保険は「生きているが働けないリスク」と「死亡リスク」という異なるリスクをカバーするものです。

どちらを選ぶべきか？

就業不能保険が向いている人

• フリーランス・自営業（会社員と違い傷病手当金がない）

• 長期の病気・入院リスクが心配な方

• 「自分自身が働けなくなるリスク」に備えたい方

• 精神疾患・がんなど長期療養が必要な病気が心配な方

収入保障保険が向いている人

• 家族を養っており、自分が死亡した場合の生活費が心配な方

• 住宅ローンがあり、万が一に遺族の住居を守りたい方

• 生命保険の死亡保障を効率よく確保したい方

• 子どもが成人するまでの期間を重点的に備えたい方

両方必要なケースも

「死亡リスク」と「就業不能リスク」は別々のリスクです。特に家族を養っているフリーランスの方や、病気になりやすい職種の方は、両方に備えることを検討しましょう。

【よくある誤解】「収入保障保険に入っているから就業不能も大丈夫」というのは誤りです。収入保障保険は死亡後の保障であり、生きている間に働けなくなった場合は給付されません。

公的保障との組み合わせも確認しよう

保険を選ぶ前に、まず公的な保障制度を確認することが重要です。

• 傷病手当金（会社員・公務員）：病気・けがで働けなくなった場合、最長1年6ヶ月、給与の約2/3が支給されます（出典：厚生労働省）。

• 障害年金：一定以上の障害状態になると障害基礎年金・障害厚生年金が受給できます。

• 遺族年金：被保険者が死亡した場合、遺族に遺族基礎年金・遺族厚生年金が支給されます。

フリーランス・自営業者は傷病手当金がないため、就業不能保険の必要性が会社員より高い傾向があります。一方、会社員でも1年6ヶ月を超えて療養が続く場合には傷病手当金が終了するため、長期の就業不能リスクに備えて就業不能保険を検討する価値があります。

保険料の違いについて

同じ給付月額・期間で比較した場合、一般的に収入保障保険の方が保険料は安くなる傾向があります。就業不能保険は「生きている間の保障」を提供するため、その分保険料が高めになるのは合理的です。ただし、保険料だけで比較するのは禁物です。保障の目的が異なるため、「安いから収入保障保険だけ」という選び方はリスクがあります。

よくある質問（FAQ）

Q1. 就業不能保険と医療保険はどう違うのですか？

A. 医療保険は入院・手術などの医療費をカバーするもので、収入の補填が目的ではありません。就業不能保険は収入減少そのものを補うため、医療費以外の生活費（家賃・食費など）もカバーできます。

Q2. 精神疾患（うつ病など）は就業不能保険の対象になりますか？

A. 保険商品によって異なります。精神疾患を保障対象に含む商品と除外する商品があるため、加入前に必ず約款・重要事項説明書を確認してください。

Q3. 収入保障保険と定期保険はどちらが得ですか？

A. 収入保障保険は時間が経つにつれ残りの給付総額が減少するため、保険料が定期保険より安めになる傾向があります。遺族への毎月の生活費を確保したい場合には収入保障保険が、まとまった額を一括で残したい場合には定期保険が向いているとされます。

まとめ

• ✅ 就業不能保険 → 自分が働けないリスク（生存中）への備え

• ✅ 収入保障保険 → 自分が死亡した後の家族への備え

• ✅ 両方のリスクが心配なら、両方の加入を検討する

• ✅ フリーランス・自営業者は傷病手当金がないため就業不能保険の優先度が高い

• ✅ 保険選びの前に公的保障（傷病手当金・障害年金・遺族年金）を確認する

保険の選び方や就業不能保険と医療保険の比較については、就業不能保険と医療保険どちらを優先すべきかもあわせてご覧ください。

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